中产阶层三口之家月入2.5万 如何为孩子配置保险

来源:投资与理财  日期:2013-10-12

投保案例:

  张晓自去年起,就荣升为某杂志社的“ 妈妈级”人物了,有一个漂亮可爱的龙宝宝,今年1岁了。由于孩子小,又好动,很容易磕磕碰碰或是感冒,每次带孩子去医院,都让张晓觉得,这医院费用咋这么贵。听人说有保险,她特意向小编打听孩子的健康险情况。

   先说说她的基本情况吧。张晓是典型的湖南妹子,和老公在北京相识、相恋、结婚,去年育有一女,目前孩子没有北京户口。家庭的收入,不算老公年终奖的话, 每月在2.5万元左右,至于每月零零总总的开销,则需要1. 2万元。她和老公在前几年都购买了保险公司的万能险,并附加了大病险,而小孩至今没有任何保险。

  投保需求:

  张晓一直觉得小孩看病挺贵的,因而非常关心有没有可以报销医疗费用的少儿保险。至于小孩的教育金,由于孩子小,她还暂不作考虑。希望我们的保险规划师能够针对她的情况做个保险计划。

  “年交保费8777元,即可享有30万元以上的重疾保障、5万元的意外保障、5000元的住院医疗和意外医疗保障。”

  财务分析:

  上述家庭是一个典型的三口之家,家庭年固定可支配收入(不算先生的年终奖)为15.6万元。按照家庭理财规划的合理性原则,该家庭可用于保障型保险的支出费用最好控制在3万元以内(可支配收入的20%).

  张女士的家庭目前不太具备购买消费型高端医疗产品的能力,保险设计应以防范重大疾病风险和住院医疗风险为主。另考虑到孩子活泼爱动,易发生意外,加上适当的意外和意外医疗产品较好。设计的具体方案如下:

  医疗保险有给付型、报销型、津贴型三大类。给付型通常是指我们说的重大疾病保险,用于补偿重大疾病风险给家庭带来的巨额损失;报销和津贴型产品通常是解决住院医疗费用和住院误工补助类产品。

  目前所有的商业保险公司在普通的医疗险种中,几乎都没有涉及到因病而产生的门急诊费用报销的产品,因为这种发生频次较高而每次损失较低的风险,基本上属于不可保风险。

  当然,消费型的高端医疗产品中会涉及因病门急诊费用的报销,但一般都设置了额度限制。

  “在孩子的成长过程中,健康险非常重要。”

  保障利益说明:

  ◆如发生重大疾病,给付30万元;没发生重疾,到30年后返还本金。只用一点点利息,买了一份30万元保额的大病保障。

  ◆医疗保障可续保至80岁,每年住院额度20万元,终身保额可至80万元。住院前后门急诊报销,前7天、后30天都可报销。自费药100%报销,在二级以上公立医院及部分私家私立医院医治均可。

  ◆意外医药费5000元,全年不限次数报销, 住院补助每天50元,长达180天,手术费5000元。

  “女儿没有北京户口,一定要在原籍办理‘新农合’或类似北京的‘一老一小’社保。”

  理财规划目标

 

靠基本的社会保险只能满足基本保障,要想拥有高于平均水平的保障,就要依靠商业保险来完成。案例中,夫妻双方已经配置社保及商业保险。女儿没有北京户口,一定要在原籍办理“新农合”或类似北京的“一老一小”社保。

  财务状况分析

  结余比率是为了测算客户的收入在抵消开之后的剩余程度。该家庭已经到达52%,高于参考值30%,说明该家庭的净资产增加速度较快,在资金安排方面有很大的余地。

  根据保险配置“双十原则”,商业保险交费额度以家庭年税后收入的10%为宜,约30 0 0 0元,保额做到家庭年税后收入的10倍。保额的分配上应与家庭的收入贡献相匹配,并采取优先考虑大人风险保障的原则。

  保障利益说明

  生存金领取说明

  (建议用于门诊小额医药费用途):张宝贝 25周岁,领取满期金50000元

  张宝贝1至59周岁,每两年度领取10000元

  张宝贝59至69周岁,每年度领取6000元

  张宝贝69至79周岁,每年度领取7000元

  张宝贝79至89周岁,每年度领取8000元

  张宝贝89周岁至终生,每年度领取9000元

  ◆少儿重大疾病保障25岁前,拥有30万元残疾保险金 50000元烧伤保险金 50000元意外医疗金 10000元住院费用保险金 6000元

  ◆身故保障1至18年10万元18至25年33万元25年至终生28万元

  ◆保险豁免

  ◆分红产品

  点评

  针对张晓的投保需求,三家保险公司的规划师给出了相应的保险计划,且都涵盖了小孩的意外伤害和医疗保险,保障全面。至于人保寿险给出的方案,由于加进了小孩的终身寿险,保费相对偏高。而太平人寿和友邦保险的年交保费则相差不大,保障以短期消费型为主。


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