P2P履约险横空出世 是噱头还是免死金牌?

来源:佛山资讯网  日期:2015/7/28

    随着P2P“去担保化”呼声日渐高涨,与保险公司寻求合作成为了多家P2P平台风险对冲新手段。日前,中国人民保险集团股份有限公司(以下简称“人保”)深圳分公司与煜隆集团签订了履约保证保险合作计划,或将促成P2P行业首个得到人保履约保证保险的个案。

    履约险能助P2P投资人告别血本无归?

    据人保深圳分公司业务部门相关人士介绍,只要投资人在P2P平台上投资,即可以根据投资人个人意愿购买人保推出的履约保险,如果投资人投出的资金无法收回,将由人保进行全额赔付。

    尽管履约保险是首次涉及互联网金融领域,但事实上,履约保险并非新生事物,此前较常见的有车贷履约险、信用履约险等。但其发展市场一直不大,最大的原因是高赔付让保险公司无利可图。以车贷履约险为例,当购车人未按约定如期还贷款时,由保险公司代替购车人偿还所欠购车款和其他约定款项,保险公司履行赔付义务后有权向购车人追偿。

    理想状态下,车贷履约险能使银行经营风险得到彻底转嫁,极大限度地促进银行汽车消费信贷业务的开展,同时刺激公众的汽车消费需求,最终促使汽车消费信贷业务迅速发展。然而,车贷履约险出险率居高不下,让各保险公司叫苦不迭。2002年以后,出于提升效益和稳健经营等考虑,多数保险公司纷纷收缩车贷履约险业务规模,退出车贷履约险市场。

     作为中国第一家对P2P平台投资人的投资行为进行全面保障的保险公司。人保这份看起来安全系数颇高的履约保证保险,能否解决P2P行业难题,成为降低风险的一个举措,有待市场检验。

    P2P与保险公司的合作现状

    据网贷之家数据显示,目前已有阳光保险、泰康人寿、中国人寿财险、众安在线、平安保险等10余家保险公司与有融网、帮友贷、财路通、招财宝等P2P平台建立合作,合作模式主要有以下几种:

1、 为投资人的交易资金和资金账户进行投保,以保障投资人的账户资金安全;

2、 为借款人购买基于人身安全的保障保险,主要为保障借款人的还款能力和意愿;

3、 为P2P平台高管购买类似于董责险产品,主要防范责任事故和道德风险;

4、 为担保标的抵押物购买相关财产险,如果抵押标的出问题,保险公司将提供赔偿;

5、 为信用标购买信用保证保险,这类主要是针对无抵押物的信用标,本身信用标的金额就不大,故该险种保额较低。

    通过对比不难发现,履约保险是最契合P2P行业当前痛点的产品。但由于P2P行业风险系数较高,随着互联网金融指导意见的出台,行业竞争加剧,P2P行业或面临大规模洗牌,因此保险公司与P2P平台很难开展深度合作。

    监管过渡期风控先行

    P2P行业正在告别草莽生长,进入规范健康发展期,虽然互联网金融指导意见已出,但关于网贷监管的细则尚未完善,P2P平台仍存在很多不可控因素。如此背景下,切实做好风控,是P2P平台的首要功课。

    目前,P2P行业内常见的主要风控模式有三大类:

    第一类是以积木盒子为代表的担保模式,通过与大型担保金融集团合作,将风控环节的主导权交由更有经验的第三方来实施,平台自身负责“二次风控”。该模式能够满足平台对规模发展的需求,但也存在伪担保泛滥和大量超额担保的现象,平台很难把握合作机构及其所供资产的真实性、安全性,担保的效力有时并不靠谱,尤其在保证总体规模增长的情况下极易暴露风险。

    第二类是以拍拍贷为代表的纯信用模式,由于在中国信用违约成本较低,该模式对大数据的分析应用以及征信体系尤为依赖。在这种模式下,投资人被要求尽可能将资金分散到更多不同的标的中去,以降低单个标的违约的风险。

    第三类是以有融网为代表的抵质押模式。该模式以实实在在的抵质押物作为借款保障,一旦项目发生逾期或产生坏账,平台可以化被动为主动,不用等待担保机构的介入和赔付,而是通过依法处置抵质押物来实现代偿。这要求平台在整个抵质押物管理过程中,准确、严谨地评估抵质押物的价值,并在贷后对抵质押物进行定期和不定期的检查,确保抵质押物的价值能够覆盖风险。

    综上,三大主流风控模式各有优劣,随着风险储备金、保险等创新风控模式的加入,未来P2P平台或将形成更具竞争力的混合风控模式。


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